数字

●四大险企半年报披露完毕，半年赚逾400亿元。●苏宁电器3000万元自建苏宁保险，电商+门店是卖点。●寿险费改后，首批产品费率平均下降20%，投保人还是觉得贵。●泛鑫骗局引百人维权，6家险企、4家银行受牵连。

案例

小李（化名）在德国硕博连读，在朋友眼中是个健康活泼的姑娘，然而某天在去教室路上，突然晕倒，被送往医院后确诊为中风。在德国治疗的半年时间内，花了30多万元人民币的医疗费用，幸亏所购买的保险计划将这一部分全额报销了。不过，治疗半年后，小李的病情依然没有起色。在德国陪伴女儿治病的李先生和妻子，每天要面对各项高昂开支，加上各方面生活都不适应，因此决定将女儿转运回国继续治疗。但是，使用医疗专机将小李转运回国的费用高达四十多万元，这一费用并不在小李的保险覆盖范围内。为此，她的父母只能变卖家产，四处借钱将女儿带回国内治疗。虽经全力救治，但小李还在回国半年后不幸去世，也给她的父母留下了精神和经济上的双重打击。

经过几个月辛苦的出国留学筹备，不少学子近期都将正式踏出国门，开始崭新的留学生涯。在异国生活学习，因为语言、地域、法律等各方面的差异，学子们需要独立面对更多的风险。不少家长忙着为孩子打点行装，准备充足的流动资金，却忘记了要为孩子准备一份保险计划。

本期案例中的小李，是一位在德国读书的中国留学生，她因病去世的经历让人唏嘘，也再次提示了留学生要做好各种人身风险保障的重要性。“留学本身对于很多家庭已经是昂贵的支出，留学期间的各种人身风险更应得到充分的关注，提前准备，用小支出避免大损失，才能让自己踏实，也让父母放心。”保险专家提示。

两个标准，确定需要哪些保障

出国留学需要注意的事项很多，大部分家长和学生注意的都是如何考试、旅程、食宿、资金安排等信息，往往不会专门去考虑如何配置保险。有留学生家长就表示，保险这些手续一般都是委托中介统一办理，并不会单独去投保。

“大部分留学生都是被动投保的，虽然看上去省时省力，但其实就可能如小李一样，给未来的风险保障埋下隐患。”保险专家坦言，选择留学保险前，可以从两个角度来确定哪些保障是必须的。“一是发生的频率高，二是发生后损失较大，包括经济损失、威胁人身安全等。上述案例中提到的医疗运返即属于一旦发生，经济损失巨大的风险。”

如果用这两个标准来考量，留学生需要覆盖的基本保障功能包括：意外身故/伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等几大项目。“一旦确定了保障的需求，无论是自己主动投保，或者是委托中介办理，都应该要看一下自己的保单里是否都包含了这些项目。如果没有，就要及时调整。”

学校代购保险，并非一劳永逸

据留学中介介绍，目前不少外国学校可提供代购保险服务，而这也是留学生们获得保险保障的主要渠道。

“我们刚才已经说了如何判断需要哪些保障，所以即使学校可以代购，也要提早了解到底都有什么保障。如果保障不全，那么就要了解一下当地正规的保险商有什么产品适合自己，别等到了国外，千头万绪就忘记了保险的问题。”上述保险专家建议。

例如，在德国最大的学生医保公司是AOK公司，每个留学生每月需要支付大约70-90欧元用于基本医疗金的保障，并且是强制的。在澳大利亚，投保海外学生健康保险（OSHC）是签发学生签证的必要条件，该保险能够报销85%-100%不等的医疗费用。

留学初期，空白期保障很关键

此外，业内人士特别提示，一般国外学校可以代购的保险，都有一定的保障空白期，而这一个时间段就特别需要留学生自己先做好保险保障。

“保障空白期是指留学生在到达留学地后，在购买当地保险且生效之前的一段毫无保障的时期。而这段时间也往往因为留学生初来乍到，人生地不熟，风险较大。”保险专家介绍称，以英国为例，当地规定留学6个月以上才可申请享受国家健康体系，申请时间约为4周。那对于赴英的留学生而言，这其中就有至少7个月的保障空白期。因此建议长期留学，可先购买6—7个月的医疗及意外险产品。

目前，很多保险公司都提供国际旅行险产品，比较适合这一时期的留学生，此类保险计划提供医疗费用垫付、海外紧急住院医疗、海外紧急门诊和牙科以及紧急医疗救助、医疗转运和送返、每日住院现金补助等多项保障。#p#分页标题#e#

投保提示

除了基本的医疗及意外需求，对于一些身体情况特殊或有特别爱好的留学生，在投保时也应因人而异。例如，特别喜爱户外运动的留学生，就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划；牙齿容易出状况的留学生则需要考虑包含牙科保障。

理赔提示

购买保险后，留学生应随身携带保险卡与身份证明，以备不时之需。一旦发生意外事故，应妥善保管医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等凭证，以保证理赔顺利进行。